หลายคนที่ซื้อประกันภัยรถยนต์มักเข้าใจว่า เมื่อเกิดอุบัติเหตุหรือเหตุไม่คาดคิด ประกันจะจ่ายทุกกรณี แต่ในความจริงแล้ว การเคลมประกันอาจ “ไม่ผ่าน” ได้หากเหตุการณ์นั้นไม่เข้าเงื่อนไขกรมธรรม์ หรือมีปัจจัยที่บริษัทประกันถือว่าไม่ครอบคลุม ดังนั้นการรู้สาเหตุที่ทำให้เคลมไม่ผ่านตั้งแต่แรก จะช่วยให้คุณวางแผนและป้องกันปัญหาได้ดีกว่า
1. อุบัติเหตุที่เกิดจากการเมาแล้วขับ
หนึ่งในเหตุผลยอดฮิตที่ทำให้เคลมไม่ผ่านก็คือ การขับขี่ในขณะมึนเมา ตามเงื่อนไขกรมธรรม์ มักกำหนดชัดเจนว่า หากตรวจพบปริมาณแอลกอฮอล์เกินกว่ากฎหมายกำหนด (50 มิลลิกรัมเปอร์เซ็นต์) บริษัทประกันจะไม่รับผิดชอบความเสียหายที่เกิดขึ้นกับรถคุณ และอาจรวมถึงคู่กรณีด้วย
???? ดังนั้น หากคุณดื่ม ควรหาคนขับแทน ใช้บริการแท็กซี่ หรือเรียกแอปฯ เพื่อหลีกเลี่ยงความเสี่ยงทั้งทางกฎหมายและการเคลม
2. ขับรถโดยไม่มีใบอนุญาต หรือใบขับขี่หมดอายุ
แม้รถจะมีประกัน แต่หากผู้ขับไม่มีใบอนุญาตขับขี่ หรือใบขับขี่หมดอายุ บริษัทประกันมีสิทธิ์ปฏิเสธการเคลมได้ เพราะถือว่าเป็นการฝ่าฝืนกฎหมาย
???? ก่อนออกรถทุกครั้ง ตรวจสอบใบขับขี่ว่ายังใช้งานได้หรือไม่ และต่ออายุให้เรียบร้อย
3. ใช้รถผิดประเภท ไม่ตรงกับที่ระบุในกรมธรรม์
ตัวอย่างเช่น รถที่จดทะเบียนเป็นรถยนต์ส่วนบุคคล แต่เจ้าของนำไปใช้บรรทุกสินค้าหนัก หรือวิ่งรับจ้างโดยไม่แจ้งบริษัทประกัน หากเกิดอุบัติเหตุ บริษัทอาจปฏิเสธการเคลมเพราะถือว่าใช้รถผิดประเภท
???? หากมีการเปลี่ยนแปลงการใช้งาน ควรแจ้งบริษัทประกันทันทีเพื่อปรับกรมธรรม์ให้ตรงกับความจริง
4. ความเสียหายที่ไม่ได้เกิดจากอุบัติเหตุ
หลายคนเข้าใจผิดว่า “ประกันคุ้มครองทุกอย่าง” เช่น สีรถซีดจากแดด ยางรถสึกตามการใช้งาน หรือแบตเตอรี่เสื่อมเอง กรณีเหล่านี้ถือว่าเป็น การเสื่อมสภาพตามธรรมชาติ ซึ่งไม่อยู่ในความคุ้มครอง
???? อ่านเงื่อนไขกรมธรรม์ให้ชัดว่าคุ้มครองอะไรบ้าง เช่น ไฟไหม้ น้ำท่วม หรือการชนเท่านั้น
5. ไม่แจ้งเหตุภายในเวลาที่กำหนด
บริษัทประกันทุกแห่งมักกำหนดว่า เมื่อเกิดอุบัติเหตุ ต้องแจ้งทันทีหรือภายในเวลาที่ระบุ หากผู้เอาประกันรอนานเกินไปโดยไม่มีเหตุผลชัดเจน บริษัทอาจปฏิเสธการเคลม เพราะข้อมูลอาจไม่ชัดเจนหรือตรวจสอบไม่ได้
???? บันทึกเบอร์ Call Center ของบริษัทประกันไว้เสมอ และรีบติดต่อเมื่อเกิดเหตุ
6. ไม่มีหลักฐานยืนยันเหตุการณ์
บางครั้งการเคลมไม่ผ่านอาจเพราะ ไม่มีหลักฐานเพียงพอ เช่น ไม่มีภาพถ่ายจุดเกิดเหตุ ไม่มีใบลงบันทึกประจำวันที่สถานีตำรวจ หรือไม่มีข้อมูลคู่กรณีที่ชัดเจน ทำให้บริษัทไม่สามารถตรวจสอบข้อเท็จจริงได้
???? ควรถ่ายรูปเหตุการณ์ รถ และบริเวณโดยรอบไว้เสมอ รวมถึงแลกข้อมูลกับคู่กรณีและแจ้งเจ้าหน้าที่ตำรวจ
7. เหตุสุดวิสัยหรือข้อยกเว้นเฉพาะ
บางกรณีแม้จะไม่ใช่ความผิดของผู้ขับ แต่ก็ไม่อยู่ในความคุ้มครอง เช่น
- สงคราม การก่อการร้าย จลาจล
- แผ่นดินไหวหรือภัยธรรมชาติที่รุนแรง (แล้วแต่เงื่อนไขกรมธรรม์)
- การแข่งรถโดยไม่ได้รับอนุญาต
เคล็ดลับป้องกันการเคลมไม่ผ่าน
- อ่านเงื่อนไขกรมธรรม์ก่อนซื้อให้ละเอียด
- เลือกประกันที่คุ้มครองตรงกับการใช้งานจริงของรถ
- ปฏิบัติตามกฎหมายจราจรและข้อกำหนดกรมธรรม์
- เก็บเอกสาร หลักฐาน และแจ้งเหตุทันทีที่เกิดปัญหา
- ปรึกษาตัวแทนหรือนายหน้าประกันเพื่อขอคำแนะนำเพิ่มเติม
สรุป
สาเหตุที่ทำให้ เคลมประกันไม่ผ่าน ส่วนใหญ่มักเกิดจากการไม่เข้าใจเงื่อนไข หรือใช้รถผิดประเภท รวมถึงการไม่ปฏิบัติตามข้อกำหนดทางกฎหมาย ดังนั้นสิ่งสำคัญที่สุดคือ ศึกษาเงื่อนไขกรมธรรม์อย่างละเอียด และขับรถด้วยความระมัดระวัง เพื่อไม่ให้คุณต้องเจอความผิดหวังในวันที่ต้องการความคุ้มครองจริง ๆ
